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來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng) 作者：房文彬

近日，海南銀保監(jiān)局發(fā)布一起典型案例顯示，消費(fèi)者王某投訴稱其駕駛車(chē)輛與第三者車(chē)輛發(fā)生剮蹭，雙方車(chē)輛均受損。道路交通事故認(rèn)定書(shū)認(rèn)定王某負(fù)此次事故的全部責(zé)任。但保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)確認(rèn)，王某駕駛車(chē)輛投保時(shí)登記的使用性質(zhì)是企業(yè)非營(yíng)運(yùn)用車(chē)，但實(shí)際出險(xiǎn)時(shí)車(chē)身貼有營(yíng)運(yùn)標(biāo)志，且在保險(xiǎn)期間內(nèi)有多次營(yíng)運(yùn)記錄，因此，保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)商業(yè)險(xiǎn)的賠償責(zé)任，并要求王某補(bǔ)足非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛與營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保費(fèi)差額后承擔(dān)交強(qiáng)險(xiǎn)賠償責(zé)任。王某對(duì)此不認(rèn)可，以出險(xiǎn)時(shí)拉的是自己的貨品為由，投訴保險(xiǎn)公司要求給予理賠。

通過(guò)案例分析來(lái)看，該案中，王某在未通知保險(xiǎn)公司的情況下，私自將車(chē)輛的用途從非經(jīng)營(yíng)車(chē)輛變更為經(jīng)營(yíng)性車(chē)輛，在保險(xiǎn)期間內(nèi)多次從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)，導(dǎo)致車(chē)輛危險(xiǎn)程度顯著增加，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任；出險(xiǎn)時(shí)，車(chē)輛是否處于營(yíng)運(yùn)狀態(tài)不影響車(chē)輛改變使用性質(zhì)、危險(xiǎn)程度顯著增加的事實(shí)。因此，海南銀保監(jiān)局表示，保險(xiǎn)公司有權(quán)依約拒絕賠付商業(yè)險(xiǎn)，并在王某補(bǔ)足當(dāng)期保費(fèi)的情況下在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)予以賠償。

該案件提示投保人，要充分認(rèn)識(shí)到車(chē)輛變更使用性質(zhì)后的拒賠風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，?quán)利和義務(wù)是對(duì)等的。保險(xiǎn)合同成立之時(shí)，投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)公司的承保責(zé)任是一種對(duì)價(jià)關(guān)系，如被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，其面臨的危險(xiǎn)程度可能發(fā)生顯著變化，投保人、被保險(xiǎn)人負(fù)有及時(shí)通知義務(wù)，讓保險(xiǎn)公司對(duì)投保車(chē)輛的現(xiàn)實(shí)狀況進(jìn)行重新評(píng)估，決定是否繼續(xù)承?；蚴亲兏斜l件。若被保險(xiǎn)人未履行上述通知義務(wù)，且因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的賠償責(zé)任。

法律作出此項(xiàng)強(qiáng)制性規(guī)定，目的是平衡合同當(dāng)事方的對(duì)價(jià)關(guān)系，既是對(duì)被保險(xiǎn)人故意不履行或怠于履行通知義務(wù)采取的一種懲罰性措施，也是賦予保險(xiǎn)公司自我救濟(jì)的權(quán)力。

因此，如果車(chē)主更改了車(chē)輛使用性質(zhì)，就應(yīng)該及時(shí)遵循最大誠(chéng)信原則，通知保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司進(jìn)行重新評(píng)估，否則將無(wú)法獲賠。