來源：國際金融報

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人身險公司五級分類監(jiān)管體系呼之欲出。

2月3日，《國際金融報》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會日前下發(fā)《人身保險公司分類監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)，將人身險公司分為5個類別，根據(jù)分類結果調(diào)整人身險公司經(jīng)營業(yè)務范圍、經(jīng)營區(qū)域以及資金運用業(yè)務等。

簡單來說，險企的監(jiān)管評級將與可經(jīng)營的業(yè)務范圍直接綁定，綜合風險水平等級數(shù)值越小的險企，可經(jīng)營范圍越廣；反之，綜合風險水平等級數(shù)值越大的險企，可經(jīng)營范圍越窄。業(yè)內(nèi)人士表示，這有利于促進監(jiān)管資源的合理配置，提升監(jiān)管效率，同時有利于防止人身險公司盲目擴張、激進發(fā)展。

高風險機構展業(yè)受限 5類公司該如何界定？

去年5月，銀保監(jiān)會曾下發(fā)《人身保險公司法人機構風險監(jiān)測和非現(xiàn)場監(jiān)管評估辦法(征求意見稿)》，將人身險公司綜合風險水平等級分為1-5級和S級。評級結果為1-5級的，數(shù)值越大表明法人機構風險越大，需要越高程度的監(jiān)管關注；正處于重組、被接管、實施市場退出等情況的法人機構經(jīng)監(jiān)管機構認定后直接列為S級。

以此為依據(jù)，《辦法》將人身險公司分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類、Ⅳ類和Ⅴ類共5個類別，對應的最近一次監(jiān)管評級分別為1級、2級、3級、4級、5級或S級。

對于風險水平良好的Ⅰ類公司，《辦法》對其業(yè)務開展、分支機構增設和資金運用等不提出額外要求，并且支持其開展專屬養(yǎng)老產(chǎn)品、費率可調(diào)型長期醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)等對公司經(jīng)營管理能力和風險管控能力要求較高的創(chuàng)新業(yè)務；對于Ⅱ至Ⅴ類公司，《辦法》則提出了多項限制性要求。

在經(jīng)營業(yè)務范圍方面，對于萬能型保險和擴展類業(yè)務，Ⅱ類公司兩項業(yè)務規(guī)模保費增速不能超過上一年增速或30%，兩者取低；Ⅲ類公司兩項業(yè)務規(guī)模保費收入不能超過上一年；Ⅳ類公司嚴格壓降兩項業(yè)務保費規(guī)模和業(yè)務占比；Ⅴ類公司暫停兩項業(yè)務。

對于創(chuàng)新業(yè)務，按照“一司一策”原則，Ⅱ類公司可以開展，Ⅲ類公司審慎開展，Ⅳ類公司和Ⅴ類公司不得開展。

在經(jīng)營區(qū)域方面，Ⅱ類公司可按照全國人身保險市場準入規(guī)劃在一定區(qū)域內(nèi)依法合規(guī)增設各級分支機構；Ⅲ類公司可在注冊地所在省級地區(qū)及經(jīng)濟毗鄰省級地區(qū)依法合規(guī)增設各級分支機構；Ⅳ類公司和Ⅴ類公司原則上不得增設分支機構。

在資金運用業(yè)務方面，Ⅱ類公司、Ⅲ類公司可依法合規(guī)開展全部資金運用業(yè)務，視情況加強監(jiān)管力度；對Ⅳ類公司限制未上市企業(yè)股權、不動產(chǎn)及集合資金信托計劃等非標準化資產(chǎn)投資業(yè)務；對Ⅴ類公司審慎決定限制或暫停未上市企業(yè)股權、不動產(chǎn)及金融產(chǎn)品等全部或部分非標準化資產(chǎn)投資業(yè)務。

《辦法》明確，人身險公司分類結果每兩年調(diào)整一次。人身險公司未按照分類監(jiān)管要求開展業(yè)務的，監(jiān)管機構應當采取責令限期整改，責令暫停部分業(yè)務，停止批準開辦新業(yè)務，責令調(diào)整董事、高級管理人員或限制其權利等監(jiān)管措施。

重塑人身險發(fā)展新格局

在此前召開的2023年工作會議上，銀保監(jiān)會就指出要統(tǒng)籌推進保險公司回歸本源和風險處置。堅決整治惡性競爭亂象，研究出臺保險公司監(jiān)管評級和分類監(jiān)管制度。

“分類監(jiān)管是保險監(jiān)管評價體系的重要組成部分，與經(jīng)營評價指標體系、服務評價指標體系一起，分別從風險狀況、經(jīng)營效果和服務水平三個不同角度對保險公司進行評價。”金融系統(tǒng)業(yè)內(nèi)人士武忠言告訴《國際金融報》記者，三套指標體系既相互獨立，又相互依存，一起構成“三位一體”完整的保險公司監(jiān)管評價體系，旨在引導保險公司以人民為中心，回歸保障本源、服務實體經(jīng)濟，促進行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

他表示，實施分類監(jiān)管，有利于避免平均分配使用監(jiān)管資源，突出重點監(jiān)管和一般監(jiān)管相結合，提高監(jiān)管質(zhì)效；有利于避免監(jiān)管措施“一刀切”，一把尺子量到底，凸顯了獎優(yōu)限劣，關愛“好孩子”懲戒“差等生”，體現(xiàn)了差異化、精準化監(jiān)管；有利于糾偏矯正早期風險隱患，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，從而更好地保障保險消費者合法權益。

北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆在接受記者采訪時表示，《辦法》將分類監(jiān)管理念徹底與人身險公司的業(yè)務范圍、資金運用綁定起來，有多大能力的險企，就做多大的業(yè)務。一方面有利于促進監(jiān)管資源的合理配置，避免過去混同監(jiān)管而導致成本增加等問題，提升監(jiān)管效率；另一方面，這將激勵和推動人身險公司從公司管理、資金運用、償付能力、業(yè)務經(jīng)營等方面加強管理，降低人身險公司自身的風險綜合評級等級數(shù)值，促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

信達證券指出，整體來看，此次《辦法》體現(xiàn)了監(jiān)管政策的連貫性，與2022年5月銀保監(jiān)會人身險部向各人身保險公司下發(fā)的《人身保險公司法人機構風險監(jiān)測和非現(xiàn)場監(jiān)管評估辦法(征求意見稿)》一脈相承，通過多個維度建立評估要點，對法人機構進行風險檢測和指標評估，實現(xiàn)風險的全流程監(jiān)測。五級分類有助于監(jiān)管集中監(jiān)管資源，通過分類監(jiān)管的方式對較高風險機構進行集中監(jiān)管，增強監(jiān)管效能。長期來看，《辦法》的出臺將有助于引導險企從自身公司治理、業(yè)務經(jīng)營、資金運用、資產(chǎn)負債管理和償付能力管理等六大維度出發(fā)，不斷增強自身業(yè)務經(jīng)營和風控能力，促進人身保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。