為加強(qiáng)汽車金融公司監(jiān)管，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)修訂形成《汽車金融公司管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)，近日向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

《征求意見(jiàn)稿》共7章68條，包括總則，機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更與終止，業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規(guī)則，公司治理與內(nèi)部控制，風(fēng)險(xiǎn)管理，監(jiān)督管理，附則等。這也意味著2008年的《汽車金融公司管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱原《管理辦法》)即將廢止。

拓寬業(yè)務(wù)范圍

(資料圖)

西北政法大學(xué)教授強(qiáng)力稱，世界上最早的汽車金融公司出現(xiàn)在20世紀(jì)初的美國(guó)，起因是汽車經(jīng)銷商為當(dāng)時(shí)是高檔消費(fèi)品的汽車銷售服務(wù)，先是成立財(cái)務(wù)公司，此后發(fā)展成汽車金融公司。我國(guó)20世紀(jì)90年代出現(xiàn)為銷售汽車服務(wù)的財(cái)務(wù)公司，2004年原銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)第一部相關(guān)管理辦法，后來(lái)于2008年出臺(tái)原《管理辦法》。但是十幾年之后，汽車金融公司的服務(wù)范圍早已從單一的汽車銷售延伸至售后用車的全生命周期服務(wù)。因此，《征求意見(jiàn)稿》拓寬優(yōu)化業(yè)務(wù)范圍勢(shì)在必行。

依《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，汽車金融公司可以從事的本外幣業(yè)務(wù)包括：接受股東及其所在集團(tuán)母公司和控股子公司的定期存款或通知存款；接受汽車經(jīng)銷商和售后服務(wù)商貸款保證金和承租人汽車租賃保證金；從事同業(yè)拆借；向金融機(jī)構(gòu)借款；發(fā)行非資本類債券；汽車及汽車附加品貸款業(yè)務(wù)；汽車及汽車附加品融資租賃業(yè)務(wù)；汽車經(jīng)銷商和汽車售后服務(wù)商貸款業(yè)務(wù)，包括庫(kù)存采購(gòu)、展廳建設(shè)、零配件和維修設(shè)備購(gòu)買等貸款；轉(zhuǎn)讓或受讓汽車及汽車附加品貸款和融資租賃資產(chǎn)；辦理汽車殘值評(píng)估、變賣及處理業(yè)務(wù)；與汽車金融相關(guān)的咨詢、代理和服務(wù)。

中銀律師事務(wù)所高級(jí)合伙人劉曉宇說(shuō)，汽車金融公司并非只是服務(wù)于消費(fèi)者購(gòu)車，還服務(wù)于汽車經(jīng)銷商、售后服務(wù)商?！墩髑笠庖?jiàn)稿》的上述規(guī)定，將此前一直處于空白狀態(tài)的二手車金融業(yè)務(wù)、融資租賃業(yè)務(wù)、汽車附加品融資、汽車金融公司售后回租業(yè)務(wù)等納入其中。

《征求意見(jiàn)稿》不僅拓寬了業(yè)務(wù)范圍，還優(yōu)化了業(yè)務(wù)范圍。比如，將汽車附加品融資列入業(yè)務(wù)范圍。允許客戶在辦理汽車貸款后單獨(dú)申請(qǐng)附加品融資，附加品融資金額不得超過(guò)附加品合計(jì)售價(jià)的80%，合計(jì)售價(jià)超過(guò)20萬(wàn)元人民幣的，融資金額不得超過(guò)合計(jì)售價(jià)的70%。允許向汽車售后服務(wù)商提供庫(kù)存采購(gòu)、維修設(shè)備購(gòu)買等貸款，有利于發(fā)揮汽車金融公司專業(yè)優(yōu)勢(shì)，支持汽車產(chǎn)業(yè)鏈下游中小微企業(yè)金融服務(wù)。

在售后回租模式的融資租賃業(yè)務(wù)中，鑒于售后回租的法律關(guān)系已厘清，以售后回租模式開(kāi)展汽車融資租賃業(yè)務(wù)，可以解決直租模式下融資租賃車輛無(wú)法異地上牌的老大難問(wèn)題，也有利于落實(shí)“同質(zhì)同類業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”，同時(shí)規(guī)定回租業(yè)務(wù)必須基于車輛真實(shí)貿(mào)易背景，租賃物必須由承租人真實(shí)擁有且不得低值高買等。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，原《管理辦法》除業(yè)務(wù)范圍外，在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、風(fēng)險(xiǎn)管理要求、監(jiān)管指標(biāo)等方面也不適應(yīng)最新的監(jiān)管要求。

劉曉宇說(shuō)，《征求意見(jiàn)稿》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)“以防范風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范發(fā)展為基本理念，立足引導(dǎo)汽車金融公司圍繞服務(wù)汽車產(chǎn)業(yè)和汽車消費(fèi)，突出差異化特色功能定位，提升專業(yè)金融服務(wù)能力，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”。

主要體現(xiàn)為以風(fēng)險(xiǎn)為本加強(qiáng)監(jiān)管，引導(dǎo)汽車金融公司聚焦主業(yè)。為引導(dǎo)其聚焦主業(yè)，《征求意見(jiàn)稿》取消股權(quán)投資業(yè)務(wù)，對(duì)出資人提出更高要求，強(qiáng)化股東對(duì)汽車金融公司的支持力度，適當(dāng)擴(kuò)大股東存款范圍，同時(shí)取消定期存款期限的規(guī)定。增加風(fēng)險(xiǎn)管理要求，增設(shè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，完善重大突發(fā)事件報(bào)告、現(xiàn)場(chǎng)檢查、延伸調(diào)查和三方會(huì)談等規(guī)定。

在強(qiáng)力看來(lái)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，有賴于完善的公司治理與健全的內(nèi)控制度?！墩髑笠庖?jiàn)稿》的亮點(diǎn)之一也正是新增公司治理與內(nèi)部控制的要求，在第四章專設(shè)“公司治理與內(nèi)部控制”，從第二十七條到第四十條，多達(dá)十四條。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，銀保監(jiān)會(huì)近年來(lái)相繼出臺(tái)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評(píng)估辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事監(jiān)事履職評(píng)價(jià)辦法(試行)》等，均明確要求汽車金融公司參照?qǐng)?zhí)行。

為此，本次修訂是在現(xiàn)有公司治理規(guī)章制度的基礎(chǔ)上，充分考慮汽車金融公司組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)等現(xiàn)實(shí)情況，重點(diǎn)規(guī)定了股權(quán)管理、“三會(huì)一層”、關(guān)聯(lián)交易、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、內(nèi)外部審計(jì)和信息系統(tǒng)等方面的監(jiān)管要求，加強(qiáng)具有汽車金融公司特色的公司治理建設(shè)，提升汽車金融公司法人獨(dú)立性。

加大處罰力度

《征求意見(jiàn)稿》第六章“監(jiān)督管理”，明確了對(duì)汽車金融公司的監(jiān)管要求。要求汽車金融公司應(yīng)按規(guī)定向銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送有關(guān)報(bào)告、監(jiān)管報(bào)表及其他資料，并確保所提供報(bào)告、報(bào)表、資料的真實(shí)、準(zhǔn)確和完整。

《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，有權(quán)依照有關(guān)程序和規(guī)定對(duì)汽車金融公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，有權(quán)依法對(duì)與涉嫌違法事項(xiàng)有關(guān)的單位和個(gè)人進(jìn)行調(diào)查。

汽車金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)將責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或其行為嚴(yán)重危及公司穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可區(qū)別情形，依法采取責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施以及實(shí)施行政處罰。

之所以《征求意見(jiàn)稿》單設(shè)一章加強(qiáng)監(jiān)管，在劉曉宇看來(lái)，是因?yàn)槠嚱鹑诠倦m然目前只有25家，資產(chǎn)規(guī)模也僅突破萬(wàn)億元，但近年來(lái)汽車金融公司接到罰單的數(shù)量與處罰金額均在增加，為此，監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)汽車金融公司不合規(guī)行為的監(jiān)管與處罰力度。

僅在剛剛過(guò)去的2022年，就有多例。

2022年1月，銀保監(jiān)會(huì)陜西監(jiān)管局公開(kāi)的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，比亞迪汽車金融有限公司存在未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)履職、機(jī)構(gòu)汽車貸款落實(shí)放款條件不審慎、對(duì)合作經(jīng)銷商管理嚴(yán)重不足的違規(guī)事實(shí)，對(duì)比亞迪汽車金融有限公司罰款105萬(wàn)元，對(duì)相關(guān)人員給予警告的行政處罰。

2022年5月，銀保監(jiān)會(huì)天津監(jiān)管局公開(kāi)的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，天津長(zhǎng)城濱銀汽車金融有限公司為他品牌二手車貸款業(yè)務(wù)貸款調(diào)查未盡職，對(duì)天津長(zhǎng)城濱銀汽車金融有限公司罰款人民幣20萬(wàn)元。

2022年5月，銀保監(jiān)會(huì)安徽監(jiān)管局公開(kāi)的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，瑞福德汽車金融有限公司汽車附加產(chǎn)品融資業(yè)務(wù)貸款發(fā)放不審慎、客戶信息保護(hù)存在漏洞，對(duì)瑞福德汽車金融有限公司罰款50萬(wàn)元。

2022年6月，北京銀保監(jiān)局公開(kāi)的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，寶馬汽車金融(中國(guó))有限公司貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展不審慎、轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本、內(nèi)控管理不到位，責(zé)令寶馬汽車金融(中國(guó))有限公司改正，并給予合計(jì)120萬(wàn)元罰款的行政處罰。