中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)2月21日訊(記者 王金瑞)隨著多地房貸利率逐步邁入“3時(shí)代”，新發(fā)放房貸與存量房貸利差拉大，以及受投資理財(cái)收益率下行等多重因素的影響，居民提前還房貸情況增加。

業(yè)內(nèi)專家表示，如果確實(shí)是自身有富余資金并且未來現(xiàn)金流穩(wěn)定，短期內(nèi)沒有大額資金需求，理性提前還貸是應(yīng)該得到支持的，如果不考慮自身實(shí)際情況跟風(fēng)提前還貸導(dǎo)致后續(xù)個(gè)人現(xiàn)金流緊張的做法并不可取。尤其是通過轉(zhuǎn)貸的方式，如通過辦理消費(fèi)貸等用于償還房貸，這種做法本身是違反金融管理規(guī)定的，金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人都有較大風(fēng)險(xiǎn)。

購(gòu)房者扎堆提前還貸

(資料圖)

“今年2月初我在手機(jī)銀行上申請(qǐng)了提前還款，3月份就可以一次性把剩下的72萬元房貸全部還完了?！睆埨?化名)接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)說道。

同樣在今年2月打算申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的王帥(化名)告訴記者，他打電話咨詢當(dāng)時(shí)辦理住房貸款的銀行，對(duì)方表示要等到5月才能提前還款。

中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者調(diào)研多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，部分銀行線下還款已經(jīng)排到4月，還有銀行線上還款渠道有額度限制?！艾F(xiàn)在線下還有線上都排到4月份了，線下最早能排到4月3號(hào)扣款，線上的話每天會(huì)放額度?！蹦硣?guó)有大行網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示。

另外一家國(guó)有大行銀行工作人員稱，貸款人可以在該行手機(jī)銀行提交提前還款申請(qǐng)，該行工作人員之后會(huì)進(jìn)行審批，45個(gè)工作日內(nèi)可以收到審批結(jié)果。記者從某股份行了解到也是類似的申請(qǐng)流程，貸款人線上提交申請(qǐng)，22個(gè)工作日內(nèi)可以收到相關(guān)短信。

“居民提前還貸是對(duì)之前貸款合同的變更，銀行處理這些業(yè)務(wù)需要一定的流程和時(shí)間。正常情況下，銀行是可以及時(shí)處理的。但如果居民扎堆提前還貸，對(duì)銀行來說就是短期增加了大量工作量，會(huì)造成一定的擁堵，從而需要排隊(duì)辦理?！蹦硣?guó)有大行工作人員稱。

針對(duì)近期反映較多的房貸提前還款難、預(yù)約時(shí)間長(zhǎng)等問題，央行、銀保監(jiān)會(huì)2月9日召開部分商業(yè)銀行座談會(huì)，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。

工農(nóng)中建等多家銀行近日已向分支機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求強(qiáng)化以客戶為中心的理念，高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，及時(shí)響應(yīng)客戶還款訴求，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，加快處理積壓申請(qǐng)，按照合同約定做好提前還款服務(wù)。

實(shí)際上，購(gòu)房者提前還款并非新情況，每年都會(huì)有。“今年1月底到2月初的這段時(shí)間，申請(qǐng)?zhí)崆斑€款以及打電話咨詢提前還款的人非常多?！?某國(guó)有大行工作人員說道。

減少利息支出是張磊選擇提前還款的原因。 “我當(dāng)時(shí)買房的時(shí)候，向銀行貸款75萬元，貸款利率是5.87%，期限是30年，如果我選擇提前還款的話，差不多可以少支付幾十萬元?！?張磊申請(qǐng)?zhí)崆斑€款前，仔細(xì)算了一筆帳。

和張磊一樣，王帥選擇提前還款也是處于減少利息的目的?！拔业姆抠J利率超過了6%，跟家人商量了一下，感覺提前把貸款還了比較劃算，能省下不少利息?！?/p>

“部分借款人通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)?！闭新?lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼分析稱，2022年以來我國(guó)金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，股票、基金等價(jià)格大幅度下行，一貫穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。在這種情況下，普通居民投資收益下降明顯，風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。

董希淼進(jìn)一步表示，部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。2020以來發(fā)放的部分住房貸款利率在6%以上，盡管2022年貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)下降三次，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3%的平均房貸利率。

提前還貸或轉(zhuǎn)貸暗藏風(fēng)險(xiǎn)

值得關(guān)注的是，多位專家表示要理性對(duì)待住房貸款“提前還款潮”。

董希淼分析稱，從還款方式看，一般來說等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來說提前還款會(huì)更劃算一點(diǎn)；等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過一半，其實(shí)可以不考慮提前還款。另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場(chǎng)上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。

婁飛鵬表示，如果確實(shí)是自身有富余資金并且未來現(xiàn)金流穩(wěn)定，短期內(nèi)沒有大額資金需求，理性提前還貸是應(yīng)該得到支持的，如果不考慮自身實(shí)際情況跟風(fēng)提前還貸導(dǎo)致后續(xù)個(gè)人現(xiàn)金流緊張的做法并不可取。尤其是通過轉(zhuǎn)貸的方式，如通過辦理消費(fèi)貸等用于償還房貸，這種做法本身是違反金融管理規(guī)定的，金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人都有較大風(fēng)險(xiǎn)。

央行、銀保監(jiān)會(huì)2月9日召開部分商業(yè)銀行座談會(huì)也提到，針對(duì)部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示；監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。

近日，遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布關(guān)于提前還貸或轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示，提示稱隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)支持力度的加大，經(jīng)營(yíng)性貸款利率持續(xù)走低，社會(huì)上出現(xiàn)一些違規(guī)“貸款中介”，他們以“利率低”“期限長(zhǎng)”“放款快”為由，誘導(dǎo)消費(fèi)者借“過橋資金”提前結(jié)清“房貸”，再辦理“信用貸”“經(jīng)營(yíng)貸”歸還過橋資金，從而謀取高額中介服務(wù)、資金過橋費(fèi)用，同時(shí)使消費(fèi)者陷入違規(guī)轉(zhuǎn)貸的多重風(fēng)險(xiǎn)之中，甚至要承擔(dān)刑事責(zé)任。

記者注意到，工商銀行江西省分行、建設(shè)銀行北京市分行、常熟農(nóng)商行等多家銀行近期也紛紛發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒購(gòu)房者警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)。

“通過申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款套取資金，用于歸還個(gè)人住房貸款，違反貸款合同關(guān)于貸款用途的約定，突破法律和政策要求，是一種違法違規(guī)行為?！倍ｍ当硎?，對(duì)借款人而言，由于經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款期限較短，而住房貸款期限較長(zhǎng)，容易產(chǎn)生期限錯(cuò)配問題，短期內(nèi)還加大還貸壓力；通過中介機(jī)構(gòu)辦理，可能需要支付不菲的費(fèi)用，以及泄露個(gè)人敏感信息。因此，此類“轉(zhuǎn)貸”行為存在法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等。借款人在任何時(shí)候都不應(yīng)通過這種違法違規(guī)的“轉(zhuǎn)貸”進(jìn)行提前還款，避免影響個(gè)人信用，進(jìn)而觸碰法律底線。

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