隨著存款利率不斷“降息”，市場(chǎng)上超過(guò)3.5%的“高息”存款愈發(fā)難覓。不過(guò)，北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，成都銀行重慶地區(qū)一款名為“舒心存”的5年期定期存款利率卻達(dá)到了4%，即使身處無(wú)成都銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)仍然可以開(kāi)通II類(lèi)電子賬戶(hù)進(jìn)行存款。與此同時(shí)，為吸引儲(chǔ)戶(hù)存款，成都銀行重慶分行還推出存款送積分活動(dòng)，積分可用于兌換當(dāng)?shù)刭?gòu)物卡。在分析人士看來(lái)，成都銀行此舉有違規(guī)異地高息攬儲(chǔ)之嫌。而在存款利率整體“降息”的大背景下，“逆行者”往往需要額外付出更高的存款成本。

(相關(guān)資料圖)

成都銀行跨省攬客

“降息倒計(jì)時(shí)，存定期抓緊最后時(shí)間，5年期4%”“定期存款5年4%，降息前的末班車(chē)”……近日，成都銀行重慶地區(qū)多位客戶(hù)經(jīng)理在社交媒體上分享著該行的一款名為“舒心存”的定期存款產(chǎn)品。

“‘舒心存’屬于定期存款，2萬(wàn)起存，存期5年，目前利率是4%，但6月初通知要降利率”，成都銀行重慶某支行客戶(hù)經(jīng)理表示，除重慶地區(qū)客戶(hù)可以存之外，異地客戶(hù)開(kāi)通II類(lèi)電子賬戶(hù)綁定其他銀行I類(lèi)卡，輸入重慶地區(qū)客戶(hù)經(jīng)理編碼也能夠進(jìn)行存款。

5月31日，北京商報(bào)記者登錄成都銀行手機(jī)銀行App，在未開(kāi)立成都銀行電子賬戶(hù)的情況下，“舒心存”5年到期的年利率為3.4%；而當(dāng)在線(xiàn)開(kāi)立成都銀行電子賬戶(hù)，輸入重慶地區(qū)客戶(hù)經(jīng)理編碼，并綁定其他銀行I類(lèi)卡后，“舒心存”5年到期的年利率變?yōu)?%。

值得一提的是，成都銀行在北京地區(qū)并無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，北京商報(bào)記者卻在北京成功開(kāi)立了該行電子賬戶(hù)，并享有重慶當(dāng)?shù)?%的存款利率。

根據(jù)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶(hù)。對(duì)于成都銀行此舉是否有違異地展業(yè)的規(guī)定，成都銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報(bào)記者稱(chēng)，“在限制異地展業(yè)以及異地客戶(hù)身份識(shí)別方面，我行嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，進(jìn)一步樹(shù)立底線(xiàn)思維，建立自上而下引導(dǎo)和自下而上反饋機(jī)制”。

不過(guò)，在業(yè)內(nèi)專(zhuān)家看來(lái)，成都銀行此舉涉嫌違規(guī)異地高息攬儲(chǔ)。北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅表示，監(jiān)管部門(mén)已出臺(tái)多項(xiàng)規(guī)定，明確禁止未取得合法互聯(lián)網(wǎng)攬儲(chǔ)資質(zhì)的地方性法人銀行“異地?cái)垉?chǔ)”，這種通過(guò)輸入客戶(hù)經(jīng)理代碼的方式存入資金，實(shí)際上是將遠(yuǎn)程開(kāi)立的賬戶(hù)變成“本地”開(kāi)立，屬于違規(guī)行為。

2月3日，北京商報(bào)記者曾從原銀保監(jiān)會(huì)獲悉，監(jiān)管將繼續(xù)深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)，嚴(yán)肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為。

資深金融政策監(jiān)管專(zhuān)家周毅欽認(rèn)為，地方法人銀行停辦異地存款，關(guān)鍵在于做好遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶(hù)的管理。成都銀行在北京地區(qū)并無(wú)分行，如果由于技術(shù)不支持，無(wú)法做到根據(jù)地理位置授權(quán)，則應(yīng)暫緩遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶(hù)的服務(wù)，待技術(shù)成熟后再提供相關(guān)服務(wù)。中國(guó)人民銀行已經(jīng)于2021年一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評(píng)估(MPA)，此類(lèi)違規(guī)行為一旦計(jì)入MPA考核結(jié)果，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是得不償失。

涉嫌違規(guī)返利吸存

在近期各家銀行存款利率不斷“降息”的背景下，成都銀行重慶地區(qū)4%的存款利息已是鳳毛麟角，而為進(jìn)一步吸引儲(chǔ)戶(hù)存款，在較高利息的基礎(chǔ)上，該行重慶分行還推出存款送積分活動(dòng)。

前述成都銀行重慶某支行客戶(hù)經(jīng)理介紹，5月存款可享有雙倍積分，積分可用于兌換當(dāng)?shù)厣坛馁?gòu)物卡?！胺e分是用來(lái)領(lǐng)購(gòu)物卡的，購(gòu)物卡根據(jù)存入金額計(jì)算，大于3萬(wàn)元且為偶數(shù)方可贈(zèng)送萬(wàn)分之二十金額的購(gòu)物卡?！崩?，存入20萬(wàn)元“舒心存”當(dāng)月可領(lǐng)200元購(gòu)物卡，次月還可再領(lǐng)200元購(gòu)物卡。

而原銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，銀行不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款?！渡虡I(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》也明確，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計(jì)結(jié)息管理及規(guī)范吸收存款行為等有關(guān)規(guī)定，不得采取違規(guī)返利吸存等違規(guī)手段吸收和虛增存款。

對(duì)于成都銀行存款贈(zèng)送積分兌換購(gòu)物卡的方式是否有違監(jiān)管返利吸存的規(guī)定，5月31日，成都銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，該行不存在有違監(jiān)管的情況，針對(duì)個(gè)人客戶(hù)，該行設(shè)立了一套完整積分體系，如使用借記卡完成支付交易可獲得積分，積分可用于贏取禮品，以此方式來(lái)回饋客戶(hù)對(duì)該行業(yè)務(wù)的支持和認(rèn)可。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家則持有不同意見(jiàn)?！俺啥笺y行通過(guò)存款給儲(chǔ)戶(hù)返還積分，可以?xún)稉Q一定價(jià)值的商品，屬于‘擦邊球’攬儲(chǔ)手段”，周毅欽指出，如果按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的標(biāo)準(zhǔn)，成都銀行確實(shí)在一定程度上屬于違規(guī)返利吸存，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)并不合規(guī)。

王德悅也認(rèn)為，贈(zèng)送積分可以?xún)稉Q購(gòu)物卡，這樣的活動(dòng)本質(zhì)上屬于高息攬儲(chǔ)，不過(guò)，相較于直接標(biāo)注高利率，通過(guò)贈(zèng)送積分等激勵(lì)計(jì)劃，雖然對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)具有一定理解成本，但相對(duì)隱蔽，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)較小。

在4%的存款利率和積分兌換購(gòu)物卡的加持下，不少尋求高息穩(wěn)定收益的異地儲(chǔ)戶(hù)選擇開(kāi)立成都銀行II類(lèi)電子賬戶(hù)進(jìn)行存款。來(lái)自廣東的儲(chǔ)戶(hù)劉語(yǔ)嫣(化名)告訴北京商報(bào)記者，近期她在異地開(kāi)立了成都銀行的II類(lèi)卡，輸入重慶地區(qū)客戶(hù)經(jīng)理編碼后，成功購(gòu)買(mǎi)了利率為4%的“舒心存”。另一位來(lái)自遼寧的儲(chǔ)戶(hù)王麗敏(化名)也表示，“觀望了一下感覺(jué)成都銀行利率和禮品都不錯(cuò)，準(zhǔn)備存入”。

不過(guò)，看似高利率送禮品的“蜜糖”背后實(shí)則也存在一定的隱憂(yōu)，王德悅指出，跨省線(xiàn)上存款可能面臨不可預(yù)測(cè)因素，跨省存款可能涉及額外的手續(xù)和費(fèi)用，取款時(shí)也可能面臨更繁雜的手續(xù)，此外，存款協(xié)議一般約定發(fā)生糾紛由銀行所在地法院管轄，若與銀行之間發(fā)生糾紛，則需要支出額外的維權(quán)成本。儲(chǔ)戶(hù)確需跨省線(xiàn)上存款時(shí)，要確保選擇信譽(yù)良好的銀行。

而就在北京商報(bào)記者采訪(fǎng)后，成都銀行手機(jī)銀行App相關(guān)功能迅速發(fā)生變化。

6月1日，北京商報(bào)記者從成都銀行重慶地區(qū)多位客戶(hù)經(jīng)理處獲悉，目前異地客戶(hù)已無(wú)法在線(xiàn)開(kāi)戶(hù)，只能到重慶當(dāng)?shù)貙?shí)地開(kāi)卡，但已開(kāi)戶(hù)的異地客戶(hù)仍可繼續(xù)存入不受影響。

當(dāng)日，北京商報(bào)記者使用此前未開(kāi)立成都銀行電子賬戶(hù)的北京地區(qū)手機(jī)號(hào)進(jìn)行實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，雖然北京地區(qū)用戶(hù)可以注冊(cè)成都銀行App，但已無(wú)法開(kāi)立電子賬戶(hù)，在該行App“電子賬戶(hù)”頁(yè)面，已無(wú)“在線(xiàn)開(kāi)戶(hù)”選項(xiàng)。

6月1日，更有該行客戶(hù)經(jīng)理向記者透露，目前“外地客戶(hù)的禮品政策也取消了”。

應(yīng)摒棄“規(guī)模情結(jié)”和“速度情結(jié)”

在銀行緩解負(fù)債成本以及監(jiān)管政策推動(dòng)的背景下，自2022年以來(lái)，商業(yè)銀行存款陸續(xù)迎來(lái)“降息潮”，在國(guó)有銀行、股份制銀行下調(diào)存款利率后，多地中小銀行今年以來(lái)加入調(diào)降隊(duì)伍，部分銀行利率降幅超過(guò)30個(gè)基點(diǎn)，同時(shí)，在5月中旬協(xié)定存款、通知存款利率也迎來(lái)調(diào)整，有銀行最高下調(diào)55基點(diǎn)，市場(chǎng)上超過(guò)3.5%的“高息”存款愈發(fā)難覓。

在存款利率整體“降息”的背景下，為何成都銀行利率仍處于高位？周毅欽表示，只要在存款利率定價(jià)自律機(jī)制允許范圍內(nèi)，每家銀行可以有自己的經(jīng)營(yíng)策略。當(dāng)然，在存款利率整體“降息”的大背景下，“逆行者”需要額外付出更高的存款成本，成都銀行此舉對(duì)于其自身的利潤(rùn)壓力和流動(dòng)性管理都提出了不小的挑戰(zhàn)。

根據(jù)成都銀行2022年年報(bào)，該行凈息差為2.04%，同比下降9個(gè)基點(diǎn)，主要是受生息資產(chǎn)收益率下降和負(fù)債成本上升的雙重影響。2023年一季度，該行單季凈息差繼續(xù)下行。

對(duì)于后續(xù)如何緩解息差收窄，成都銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“2023年，我行將通過(guò)高效資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化、存貸兩端定價(jià)中樞管控形成息差管控的積極因素”。

“由于存款定期化趨勢(shì)加劇，銀行的凈息差持續(xù)收窄，給銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也帶來(lái)壓力。加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債組合管理能力，穩(wěn)定息差，擴(kuò)大非息收入，成為接下來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)中的一個(gè)工作重點(diǎn)?！焙裱┭芯渴紫芯繂T于百程表示，在負(fù)債端，銀行主動(dòng)優(yōu)化結(jié)構(gòu)，適度降低利率，把握市場(chǎng)趨勢(shì)擇機(jī)吸收低成本資金，在資產(chǎn)端，在強(qiáng)化金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的前提下尋找優(yōu)質(zhì)高收益資產(chǎn)，利用科技能力提升差異化定價(jià)能力。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，中小銀行由于產(chǎn)品服務(wù)、品牌形象難以企及大型銀行，在存款市場(chǎng)上處于相對(duì)弱勢(shì)地位，往往以相對(duì)較高的存款利率吸引儲(chǔ)戶(hù)。一般而言，中小銀行存款利率高于大型銀行符合自律機(jī)制，具有合理性。但中小銀行應(yīng)摒棄“規(guī)模情結(jié)”和“速度情結(jié)”，基于自身經(jīng)營(yíng)管理需要合理確定利率，合理吸收存款，逐步降低各類(lèi)負(fù)債成本，不斷優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。金融管理部門(mén)要采取切實(shí)措施，加大政策支持力度，防范大型銀行非市場(chǎng)化過(guò)度下沉給中小銀行帶來(lái)的“擠出效應(yīng)”，推動(dòng)中小銀行真正成為多層次、廣覆蓋銀行機(jī)構(gòu)體系的重要部分。

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村鎮(zhèn)銀行存款利率也降了 還有什么值得買(mǎi)

6月伊始，銀行下調(diào)存款利率陣營(yíng)仍在擴(kuò)大。繼國(guó)有大行、股份制銀行、地方性城農(nóng)商行之后，多家村鎮(zhèn)銀行也加入了下調(diào)存款利率隊(duì)伍。存款利率一降再降，更使得大額存單越發(fā)受到追捧，“一單難求”、售罄成為常態(tài)。在分析人士看來(lái)，儲(chǔ)戶(hù)應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資經(jīng)驗(yàn)、流動(dòng)性需求等方面，將資金均衡配置在不同的產(chǎn)品之中。

存款利率下調(diào)隊(duì)伍擴(kuò)大

時(shí)間進(jìn)入6月，銀行存款利率下調(diào)仍在持續(xù)。6月1日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，都江堰金都村鎮(zhèn)銀行、大安惠民村鎮(zhèn)銀行、交口融都村鎮(zhèn)銀行相繼發(fā)布公告宣布調(diào)整存款利率。

都江堰金都村鎮(zhèn)銀行自6月1日起調(diào)整人民幣存款執(zhí)行利率，具體來(lái)看，該行整存整取(儲(chǔ)蓄)存款調(diào)整后執(zhí)行利率1年期、3年期、5年期分別為2.2%、3.4%、3.9%。

大安惠民村鎮(zhèn)銀行調(diào)整后的活期存款利率執(zhí)行0.3%，3年期存款利率執(zhí)行3.15%，5年期存款利率執(zhí)行3.15%，6月1日起執(zhí)行，其他期限存款利率保持不變。

交口融都村鎮(zhèn)銀行自6月1日起調(diào)整部分存款利率，調(diào)整后整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別為2.05%、2.60%、3.10%、3.10%。

“利率后續(xù)可能還會(huì)有所調(diào)整，目前存3年期比較劃算，5年期變動(dòng)可能會(huì)大一些?！鄙鲜鲋腥耸空f(shuō)道。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)指出，銀行凈息差持續(xù)收窄導(dǎo)致息差壓力逐漸加大，監(jiān)管層也在持續(xù)引導(dǎo)市場(chǎng)利率下行，未來(lái)存款產(chǎn)品利率仍有一定下行空間，其中，中小銀行利率降幅要大于大型銀行，長(zhǎng)期存款利率降幅要大于中短期存款，高成本存款利率降幅要大于低成本存款。

大額存單成“香餑餑”

存款利率一降再降，讓不少偏好穩(wěn)健投資的儲(chǔ)戶(hù)再次將目光聚焦至大額存單，“一單難求”、售罄成為常態(tài)。

“大額存單約起來(lái)，明日起息，可轉(zhuǎn)讓。”一位股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理曬出了待售大額存單的信息，這款大額存單產(chǎn)品發(fā)行時(shí)間為6月1日-30日，期限為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年，對(duì)應(yīng)的年利率分別為1.75%、1.80%、2%、2.20%、2.70%，到期一次性付息，起存金額為20萬(wàn)元。

這位客戶(hù)經(jīng)理告訴北京商報(bào)記者，“這是我行最新推出的大額存單產(chǎn)品，利率相對(duì)普通存款產(chǎn)品來(lái)說(shuō)有優(yōu)勢(shì)，預(yù)約的人數(shù)非常多，且買(mǎi)且珍惜”。

國(guó)有大行也不例外，一家國(guó)有大行客戶(hù)經(jīng)理提到，“現(xiàn)在我行大額存單額度緊張，一周只開(kāi)放一次額度，年利率在3%左右，建議儲(chǔ)戶(hù)提前預(yù)約，在預(yù)約當(dāng)日9點(diǎn)開(kāi)售時(shí)到點(diǎn)搶購(gòu)”。

股份制銀行3年期大額存單年利率各有不同，民生銀行面向儲(chǔ)戶(hù)發(fā)行了6款大額存單產(chǎn)品，年利率最低為1.75%，最高可達(dá)3.2%，不過(guò)，該行手機(jī)銀行App顯示，這6款產(chǎn)品均已售罄；招商銀行在售的大額存單產(chǎn)品年利率在1.8%-2.9%區(qū)間，最短起存期限為1個(gè)月，最長(zhǎng)則為3年。

“利率下行趨勢(shì)之下，居民傾向于購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期存款，鎖定當(dāng)前相對(duì)較高的利率?！眲y平進(jìn)一步分析稱(chēng)，而大額存單利率又高于普通定存，去年下半年以來(lái)居民購(gòu)買(mǎi)熱情一直比較高，很多銀行的長(zhǎng)期大額存單額度緊俏，需要搶購(gòu)，部分銀行也會(huì)拿出一部分額度發(fā)行更有利率優(yōu)勢(shì)的大額存單，就會(huì)出現(xiàn)“秒殺”“一單難求”的狀況。

如何打理好“錢(qián)袋子”

利率一降再降，令不少儲(chǔ)戶(hù)不得不調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，尋找多元化資產(chǎn)配置，穩(wěn)健的儲(chǔ)戶(hù)通過(guò)購(gòu)入大額存單獲取穩(wěn)健收益，但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的個(gè)人來(lái)說(shuō)，又將如何選擇？

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，從長(zhǎng)期看，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨。對(duì)個(gè)人而言，如果資產(chǎn)配置中長(zhǎng)期存款較多，那么收益率可能有所下降，應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，如果希望獲得較高收益，那么必須承受較高風(fēng)險(xiǎn)，如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)，那么應(yīng)該接受較低的收益，如果追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。

在調(diào)查過(guò)程中，除了力推大額存單之外，也有客戶(hù)經(jīng)理推薦了增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)需要關(guān)注的是，近期，監(jiān)管部門(mén)已召集部分人身保險(xiǎn)公司進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求新開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的定價(jià)利率由最高3.5%降到3%。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，定價(jià)利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品退出市場(chǎng)已是必然趨勢(shì)。

北京商報(bào)記者 宋亦桐