2022年以來(lái)，受新冠肺炎疫情反復(fù)和全球經(jīng)濟(jì)放緩等因素影響，全球供給及需求端均面臨下行壓力，給銀行的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了不可小覷的沖擊。在過(guò)去，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行，銀行銀行即使對(duì)公業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，但零售業(yè)務(wù)仍能得到快速發(fā)展。但在當(dāng)前背景下，受投資萎縮、消費(fèi)疲弱等多重因素影響，銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)均受到?jīng)_擊，不僅對(duì)公業(yè)務(wù)存款增長(zhǎng)難、貸款投放難，而且包括住房貸款和消費(fèi)信貸在內(nèi)的零售信貸業(yè)務(wù)也大幅放緩。

但無(wú)論是從沖擊的深度、廣度，還是沖擊時(shí)間的延續(xù)性來(lái)看，與大型銀行相比，中小銀行所面臨的外部環(huán)境十分嚴(yán)峻。因此，中小銀行必須立足于自身發(fā)展之道，結(jié)合對(duì)金融本源于發(fā)展規(guī)律的認(rèn)識(shí)看，形成獨(dú)有的生存發(fā)展之道。

在此背景下，作為中國(guó)金融行業(yè)數(shù)智化的賦能者，百融云創(chuàng)百融云創(chuàng)依托多年來(lái)在人工智能、云計(jì)算等領(lǐng)域的深耕，充分發(fā)揮自身數(shù)智技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為中小銀行零售信貸業(yè)務(wù)出謀劃策。

以某城商行為例，某城商行從2018年開(kāi)始積極推進(jìn)大零售戰(zhàn)略，其中互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)是大零售戰(zhàn)略的重要一環(huán)。該行為提升自身信貸業(yè)務(wù)的成績(jī)，選擇攜手百融云創(chuàng)，發(fā)展線(xiàn)上貸款生態(tài)和本土渠道流量，建設(shè)自主的線(xiàn)上數(shù)字化核心能力。

百融云創(chuàng)專(zhuān)家對(duì)行方現(xiàn)有策略進(jìn)行分析診斷后，協(xié)助該行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)策略?xún)?yōu)化及模型的部署和決策。針對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)不同渠道的客戶(hù)與行方進(jìn)行聯(lián)合建模，分別構(gòu)建貸前反欺詐、貸前信用、貸中行為等評(píng)分模型，完善現(xiàn)有智能分析體系。

在聯(lián)合建模過(guò)程中，百融云創(chuàng)篩選或衍生出區(qū)分度比較高的指標(biāo)變量，構(gòu)建規(guī)則模型，應(yīng)用到貸前準(zhǔn)入和貸中監(jiān)控策略，在項(xiàng)目建設(shè)期間百融云創(chuàng)總計(jì)開(kāi)發(fā)出2000多種衍生字段。

同時(shí)，百融云創(chuàng)通過(guò)自研的建模技術(shù)與行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，引入多叉樹(shù)、邏輯回歸、LightGBM等多種AI算法，開(kāi)發(fā)策略兼具高準(zhǔn)確性和可解釋性。并搭建了模型監(jiān)控體系，為模型的長(zhǎng)期優(yōu)化迭代提供基礎(chǔ)。

此外，百融云創(chuàng)為行方搭建線(xiàn)上業(yè)務(wù)資產(chǎn)全生命周期的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，涉及包括貸前反欺詐評(píng)估、貸前信用評(píng)估、貸中行為評(píng)估、貸后管理評(píng)估等多個(gè)環(huán)節(jié)，為行方的業(yè)務(wù)決策提供智能依據(jù)。

隨著項(xiàng)目的落地，該行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)自動(dòng)化審批通過(guò)率從最初的不到40%提升到80%左右，風(fēng)險(xiǎn)管理體系得到全面的優(yōu)化，高效識(shí)別和攔截高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，大幅提升經(jīng)營(yíng)水平，讓效率和風(fēng)險(xiǎn)得以兼顧。

當(dāng)前，國(guó)際外匯市場(chǎng)、資本市場(chǎng)波動(dòng)加劇，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的三駕馬車(chē)同步放緩，新冠疫情多點(diǎn)散發(fā)等矛盾日益凸顯。而中小銀行受限制于業(yè)務(wù)的地域性，受到的影響更甚。未來(lái)，百融云創(chuàng)將持續(xù)加大科技手段在零售業(yè)務(wù)的投入，利用智能分析與運(yùn)營(yíng)、人工智能等技術(shù)，助力中小銀行零售業(yè)務(wù)展現(xiàn)出勃勃生機(jī)。

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