“惠民保”產品未來是否會同城統(tǒng)一化？在一些出現多款產品“廝殺”的城市，或許未來是個問題。

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近日，“北京京惠保”在官宣將停售后，又重新發(fā)布了一則告參保人書，其中提到，為進一步推動北京市惠民保險的發(fā)展，做好城市定制保險工作，按照統(tǒng)一規(guī)劃，北京人壽加入北京市醫(yī)療保障局、北京市地方金融監(jiān)督管理局共同指導，由中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局監(jiān)督指導的“北京普惠健康?！惫脖ｓw。

這也意味著，北京的“惠民?！碑a品是經過了統(tǒng)籌，“按照規(guī)劃統(tǒng)一”將原有的兩款產品統(tǒng)一為“北京普惠健康?！薄２贿^，“北京京惠保”此前的兩家聯合承保方北京人壽和安盛天平，目前只有前者加入了“北京普惠健康保”共保體。

安盛天平相關負責人向澎湃新聞表示，普惠型健康保險是一項有利民生福祉的重要工作，早在2020年安盛天平就第一時間響應政府號召，積極參與前期市場調研，成功設計出“京惠?！碑a品，并連續(xù)兩年參加承保。今年11月30日，“北京京惠?！睂⒌狡谕Ｊ郏彩⑻炱轿茨苋雵?023年“北京普惠健康?！惫脖ｓw名單。

此次北京將“惠民?！碑a品加以統(tǒng)一，是否會吸引其他城市紛紛效仿？一位大型壽險公司政保部負責人告訴澎湃新聞，在他看來，未來應該會統(tǒng)一，經過統(tǒng)一安排將產品合并為一款對參保人更有益。

一位參與“北京普惠健康?！钡碾U企人士向澎湃新聞表示，北京原來有兩款“惠民保”產品，兩款產品也確實有比較大的差別，現在歸并到一款，今年也開始支持醫(yī)保個賬支付，這樣可以吸引更多人來參保。其實也做了個銜接方案，因為本來兩款產品的保險責任和價格都不一樣，現在并在一起，對外宣傳各方面也會比較好一點。

2023年版的“北京普惠健康保”將于11月1日正式上線，目前已可以預約參保。其實，今年8月，“北京普惠健康保”共保體曾對2022年度產品方案進行優(yōu)化調整，以進一步提高參保人的醫(yī)療保障水平?？偟膩砜?，“北京普惠健康?！钡淖再M責任免賠額和特藥責任免賠額均進行了下調，并追溯至2022年1月1日生效，即2022年1月1日至產品發(fā)布調整之日前，參保人達到調整后免賠額的醫(yī)療費用，均可追溯賠償。與此同時，“北京普惠健康保”啟動“快賠”服務，簡化理賠手續(xù)。

就產品情況看，不限于北京，有不少城市都出現了同城兩個“惠民保”產品“廝殺”的情況，有些地方還出現了同城三款甚至四款惠民保產品。但對“惠民?！碑a品而言，一個用戶一般只會選擇一款產品購買，同城多款產品可供選擇，將會直接影響各款產品的參保率水平，進而影響產品可持續(xù)性。

有參與過“惠民保”產品的業(yè)內人士向澎湃新聞分析稱，北京此次統(tǒng)一“惠民?！碑a品，對于險企而言可能區(qū)別不算大，例如，北京人壽加入了“北京普惠健康保”共保體，對其而言依然有一款在售的“惠民?！碑a品，本質上并沒有太大區(qū)別。對于用戶來說，“惠民保”本身就是一款一年期的產品且不保證續(xù)保，無非是這款產品買不了就換一款買。

從多地的“惠民?！碧剿鲗嵺`看，不少地區(qū)選擇了先做三年，看看數據，邊做邊優(yōu)化。但在實際發(fā)展過程中，也出現了一些“短命”產品。比如，東南沿海某地曾發(fā)布了一款惠民保產品，但該產品因相關政策限定而迅速下架。

在上述業(yè)內人士看來，“惠民?！碑a品多由地方銀保監(jiān)局和醫(yī)保局等部門指導，前者往往會擔心是否會產生消費者投訴和保險承保虧損等問題，而后者更在意產品的覆蓋面和賠付率是否足夠高。

正是對于賠付率的要求有較高期待，一些地方將“惠民?！碑a品的參保率與賠付率直接掛鉤，也因此在產品運行過程中及時調整產品方案，并提出了可以“追溯賠付”。在北京之前，浙江省醫(yī)療保障局、浙江銀保監(jiān)局曾專門發(fā)文，要求商業(yè)保險承辦公司根據投保率、賠付進度、約定賠付比例等因素，按實際資金賠付要達到協(xié)議賠付率90%以上，并做到溯前賠付應賠盡賠。

“我覺得承保虧損可能在一些人口老齡化比較嚴重的大城市會較嚴重，其他小城市參保率沒有上來太多的話，應該還行?！鄙鲜鰳I(yè)內人士表示，一年之內應該還是會存在同城多產品的現象，不過“惠民?！边€能存在多久可能還是個未知數，未來將成為哪種模式也有待觀察。畢竟對于保險公司而言，長期看還是要考慮商業(yè)性的。